Cách xác định hạn mức tín dụng

Tổng hợp về hạn mức tín dụng và những điều cần biết

Điều kiện làm thẻ tín dụng? Những lưu ý khi rút tiền bằng thẻ tín dụng? Cách tăng và giảm hạn mức tín dụng như thế nào? HoaTieu.vn mời các bạn cùng tham khảo bài viết tổng hợp về hạn mức tín dụng và những điều cần biết.

Thẻ tín dụng là một trong những công cụ vô cùng thuận tiện của thế giới hiện đai, không chỉ đơn giản hóa việc thanh toán mà còn giảm rủi ro khi phải mang quá nhiều tiền mặt bên người. Nếu có mong muốn sở hữu một chiếc thẻ tín dụng thì điều đầu tiên bạn nên tìm hiểu chính là hạn mức tín dụng. Do đó, bài viết sau đây sẽ chia sẻ cho bạn những thông tin cơ bản nhất cần biết về khái niệm hạn mức tín dụng này.

Tổng hợp về hạn mức tín dụng và những điều cần biết

1. Hạn mức tín dụng là gì?

Hạn mức tín dụng hiểu theo nghĩa đơn giản chính là số tiền tối đa mà bạn được ngân hàng cung cấp sử dụng. Tùy theo những thông tin bạn đã cung cấp và được ngân hàng xác minh như thu nhập thường xuyên, mức độ ổn định của thu nhập, nghĩa vụ trả nợ với những món nợ đang có cùng mức độ khả tín mà ngân hàng sẽ tính toán ra hạn mức này. Thêm nữa, ngân hàng cũng sẽ theo dõi các lịch sử tín dụng và từ đó có sự điều chỉnh hạn mức thích hợp cho người dùng.

Nếu có những thay đổi trong các yếu tố tính toán hạn mức tín dụng như đã nêu ở trên thì bạn có thể yêu cầu gia tăng hạn mức tín dụng sau một thời gian sử dụng. Tuy nhiên, bạn lưu ý cần phải chuẩn bị giấy tờ chứng minh đầy đủ thì ngân hàng mới chấp nhận. Do ngân hàng luôn theo dõi nên bạn cần duy trì lịch sử tín dụng tốt, chẳng hạn như luôn trả khoản tối thiểu, thông thường khoảng 5% tổng số nợ tháng trước đúng hạn. Có như vậy thì khi bạn muốn yêu cầu điều chỉnh hạn mức thì sẽ dễ dàng hơn.

2. Cách tăng và giảm hạn mức tín dụng

Nếu muốn gia tăng hạn mức tín dụng thì bạn chỉ cần điền vào mẫu đơn yêu cần gia tăng hạn mức. Song song đó cần chuẩn bị thêm bản sao hợp đồng lao động gần nhất và bảng sao kê lương có xác nhận của ngân hàng trong 3 tháng gần đây. Nếu thẻ tín dụng của bạn làm theo cách ký quỹ thì chỉ cần mang thêm tiền ký quỹ và điền vào mẫu đơn tăng hạn mức là được.

Nếu muốn giảm hạn mức xuống thì bạn cũng cần điền vào mẫu đơn yêu cầu và gửi lại cho ngân hàng. Tuy nhiên, phần này có chút phức tạp là nếu bạn muốn tăng hạn mức lại như cũ thì sẽ phải làm theo đúng thủ tục giống như khi yêu cầu tăng hạn mức. Vì thế bạn nên suy nghĩ kỹ trước khi thực hiện các yêu cầu giảm hạn mức để không phải mất thời gian sau này.

Ngoài ra, nếu bạn có nhu cầu cần gấp tiền như để đi du lịch thì cũng có thể xin tăng hạn mức tín dụng lên nhưng chỉ trong thời gian tạm thời. Khi đã được xét duyệt thì hạn mức này sẽ có hiệu lực tối đa trong hai tháng và sau đó sẽ trở lại giống như cũ. Dịch vụ này dành cho những ai có nhu cầu sử dụng nhiều tiền hơn hạn mức quy định nhưng chỉ trong một thời gian ngắn. Nếu muốn gia tăng trong thời gian dài thì cần làm theo quy trình yêu cầu tăng hạn mức như đã nhắc tới ở trên.

Hạn mức tín dụng là quy định về số tiền mà ngân hàng cấp cho bạn sử dụng khi làm thẻ tín dụng.

Cách xác định hạn mức tín dụng

Trước khi đi vào chi tiết, tôi xin trình bày tóm tắt một số nội dung cơ bản trong hoạt động xét cấp HMTD tại các ngân hàng hiện nay, như sau:

  • Cho vay theo HMTD là một trong hai phương thức cho vay ngắn hạn phổ biến đối với các doanh nghiệp hiện nay.
  • Việc xét cấp HMTD không có một khuôn mẫu chung thống nhất giữa các ngân hàng, hay nói cách khác là luôn có sự khác nhau giữa các ngân hàng, tuỳ theo đối tượng khách hàng, phương án, lĩnh vực, xu hướng ngành nghề khác nhau.
  • Kỹ thuật xác định HMTD hiện nay tại các ngân hàng đang áp dụng thông thường dựa trên 2 cách: (a) Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn; (b) Dựa vào lưu chuyển tiền tệ.
  • Điều kiện áp dụng đối với loại hình cho vay ngắn hạn này thường là những khách hàng đã có quan hệ tín dụng có uy tín với ngân hàng, có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động kinh doanh đi vào ổn định, có nguồn thông tin khá đầy đủ chính xác.
  • Trong quá trình xét cấp HMTD, yếu tố kinh nghiệm cá nhân, bộ phận phụ trách tín dụng là rất cần thiết góp phần quan trọng trong tiêu chí: “không quá khắt khe khiến không đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, cũng như tránh tình trạng cho vay quá mức cần thiết làm tổn hại đến khả năng thu hồi nợ”.
  • Nét đặc trưng của hình thức cho vay này: đối tượng cho vay là đối tượng gộp; hoạt động vay trả diễn ra liên tục; có thể không có thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ cụ thể chỉ có thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng hạn mức; doanh số cho vay có khi lớn hơn HMTD trong thời gian duy trì HMTD.

Kỹ thuật xác định HMTD trong thực tế tại một số ngân hàng hiện nay.

1. Dựa vào chênh lệch nguồn và sử dụng nguồn:

Tôi xin chia sẻ cách xác định HMTD của ngân hàng công thương (ICB):

Tổng quát:

HMTD = Nhu cầu Vốn lưu động kỳ kế hoạch – Vốn tự có – Vốn huy động khác

Trong đó:

(1) Vốn tự có = Tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn phải trả.

(2) Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch = (Tổng CPSX kỳ kế hoạch)/(Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch)

(3) Vòng quay VLĐ kỳ kế hoạch = (Doanh thu thuần kỳ kế hoạch)/(Bình quân TSLĐ kỳ kế hoạch)

Trong thực tế thì thế nào?

  • Cơ sở ngân hàng xét cấp HMTD: Bảng kế hoạch kinh doanh và Báo cáo tài chính doanh nghiệp.
  • Cách triển khai: xuất phát từ dữ liệu phục vụ cho việc tính toán đều trên cơ sở ước lượng/ dự toán từ khách hàng cung cấp trong bảng kế hoạch đề xuất để xin xét cấp HMTD. Mà đã là kế hoạch dĩ nhiên vẫn còn đó sự không chắc chắn dưới góc nhìn của nhân viên tín dụng ngân hàng.

Vậy cho nên trong quá trình tính toán (3) Vòng quay VLĐ kỳ hoạch, thông thường bộ phận tín dụng thường lấy số liệu thực tế kỳ gần nhất trên cơ sở tham chiếu thêm thông tin trong bảng kế hoạch kinh doanh của khách hàng và điều chỉnh thêm biên độ tăng giảm phù hợp (thường do các trưởng phòng có kinh nhgiệm).

Lúc này:

(3) Vòng quay VLĐ t+1 = {(Doanh thu thuần kỳ t)/(bình quân TSLĐ kỳ t)} (+, –) % Mức điều chỉnh.

Lưu ý: (+, _) % mức điều chỉnh tuỳ thuộc từng kế hoạch khách hàng, lĩnh vực ngành nghề hoạt động, dữ liệu khách hàng hiện có, dữ liệu so sánh trong ngành hoặc tương đương. Điều này đòi hỏi người quyết định phải có một kinh nghiệm chuyên môn.

Sau khi xác định được (3), thì bước tiếp là xác định cho được (2) Nhu cầu VLĐ kỳ kế hoạch. Trong đó, Tổng CPSX kỳ kế hoạch thông thường dựa trên bảng kế hoạch của khách hàng cộng với tham chiếu số liệu thực tế kỳ gần nhất.

Lúc này:

Tổng CPSX kỳ (t+1) = Tổng CPSX kỳ t + % tỷ lệ điều chỉnh .

Lưu ý: % Tỷ lệ điều chỉnh còn tuỳ thuộc vào việc xem xét các yếu tố lĩnh vực ngành nghề, chu kỳ tăng trưởng, sinh trưởng, tính thời vụ…. Tỷ lệ này cũng này đòi hỏi người quyết định phải có một kinh nghiệm chuyên môn.

Trong cách tiếp cận này, ngoài ngân hàng ICB ra, thì một số ngân hàng khác như ngân hàng đầu tư phát triển, nông nghiệp nông thôn về cơ bản cũng có cách làm tương tự nhau

2. Dựa vào lưu chuyển tiền tệ:

a. Cở sở xác định HMTD: Thông qua các Báo cáo tài chính, Bảng kế hoạch nhận từ khách hàng, ta dự toán các nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp dưới dạng thành tiền để lập bảng lưu chuyển tiền tệ.

b. Trình tự xác định HMTD thông qua lưu chuyển tiền tệ.

  • Xác định lưu chuyển tiền tệ ròng trong kỳ dự toán.
  • Tính thặng dự/thâm hụt
  • So sánh với số dư tiền tối thiểu trong kỳ dự toán để xác định kế hoạch giải ngân / thu nợ.
  • Xác định HMTD.
  • Việc xác định lưu chuyển tiền tệ như chúng ta đã được biết trong tài chính doanh nghiệp và thẩm định dự án. Thông thường hiện nay có hai phương pháp cách xác định lưu chuyển tiền tệ: Trực tiếp và gián tiếp. Trong hai phương pháp này, mặc dù cách tiếp cận khác nhau nhưng đều đi đến kết quả cuối cùng đó là dòng tiền ròng phải như nhau. Nếu như cách tiếp cận trực tiếp cho ta biết được các dòng tiền vào, dòng tiền ra đi đâu, về đâu như thế nào, thì trong cách tiếp cận gián tiếp cho ta biết được một doanh nghiệp có lợi nhuận nhưng chưa chắc là có tiền. Ở đây, tôi xin chia sẽ đến các bạn cách xác định HMTD thông qua lưu chuyển tiền tệ theo phương pháp trực tiếp (còn kỹ thuật lập báo cáo ngân lưu như thế nào sẽ được trình bày trong phần khác).
Đánh giá bài viết
1 682
0 Bình luận
Sắp xếp theo